Le prêt d’honneur est un prêt personnel accordé au créateur ou au repreneur, sans intérêts et sans garantie. L’argent est ensuite apporté à l’entreprise. Il renforce les fonds propres et facilite l’obtention d’un prêt bancaire.
Voici comment il fonctionne, qui l’accorde, pour quels montants et comment monter votre demande.
Le principe du prêt d’honneur
Le prêt est consenti à la personne, pas à la société. Vous l’apportez ensuite à votre entreprise, en capital ou en compte courant d’associé. L’entreprise dispose ainsi de fonds propres supplémentaires, et la banque voit un dossier mieux capitalisé.
Selon l’encyclopédie de Bpifrance Création, ces prêts sont accordés à taux zéro et sans garantie personnelle. Ils peuvent être cumulés entre plusieurs réseaux.
Le mot « honneur » traduit l’engagement moral du bénéficiaire à rembourser, puisque aucune caution n’est demandée.
Qui accorde les prêts d’honneur
Initiative France
Le réseau des plateformes Initiative France intervient sur tout le territoire. D’après Bpifrance Création, ses prêts vont en général de 3 000 à 50 000 €, pour un montant moyen d’environ 10 000 €. Le réseau accompagne aussi le créateur après le financement, avec un parrainage.
Réseau Entreprendre
Réseau Entreprendre s’adresse surtout à des projets à fort potentiel de création d’emplois. Ses prêts vont en général de 15 000 à 50 000 €, et jusqu’à 30 000 à 90 000 € pour des projets de développement plus structurants, avec un montant moyen d’environ 29 000 €. Les lauréats sont accompagnés par des chefs d’entreprise.
Bpifrance
Bpifrance propose un prêt d’honneur Création-Reprise qui vient compléter celui des réseaux. Ses caractéristiques, selon Bpifrance :
| Critère | Prêt d’honneur Création-Reprise |
|---|---|
| Montant | De 1 000 à 80 000 € |
| Taux | 0 % |
| Durée | De 1 à 7 ans |
| Différé | De 0 à 24 mois |
| Garantie | Aucune |
| Frais de dossier | Aucun |
La demande passe par Initiative France ou Réseau Entreprendre. Bpifrance cofinance au plus un tiers du total des prêts d’honneur, ou la moitié pour une reprise. Le bénéficiaire doit être associé de l’entreprise, et une assurance décès et perte totale et irréversible d’autonomie est exigée. Certains secteurs sont exclus, comme l’export, la pêche, l’immobilier et l’intermédiation financière. Pour les autres offres, consultez notre fiche sur Bpifrance.
L’effet sur le prêt bancaire
L’intérêt principal du prêt d’honneur est son effet sur la banque. Bpifrance Création indique qu’en moyenne, un euro de prêt d’honneur permet de lever 9,5 € de prêt bancaire avec Initiative France et 13 € avec Réseau Entreprendre.
Le prêt d’honneur ne finance donc presque jamais seul un projet. Il sert d’apport pour obtenir un prêt professionnel plus important.
Comment se passe la demande
Les étapes habituelles
- prise de contact avec la plateforme locale ou l’association régionale
- entretien avec un chargé de mission qui étudie le projet
- travail sur le business plan et le prévisionnel
- présentation du projet devant un comité d’agrément composé de chefs d’entreprise, de banquiers et d’experts
- décision du comité, puis déblocage des fonds, souvent après accord de la banque
Ce que le comité regarde
- la viabilité économique du projet
- la cohérence du plan de financement
- les compétences et la motivation du porteur
- la capacité à rembourser le prêt personnel sur sa rémunération future
- les emplois créés, surtout pour Réseau Entreprendre
Préparez votre présentation comme un oral. Vous devez expliquer clairement le marché, les chiffres et vos besoins en quelques minutes, puis répondre aux questions.
Les points de vigilance
- c’est un prêt personnel : vous le remboursez même si l’entreprise cesse son activité
- le remboursement commence souvent après un différé, à prévoir dans votre budget personnel
- les délais d’instruction varient selon les plateformes, anticipez avant la signature d’un bail ou d’une reprise
- chaque réseau a ses propres critères d’éligibilité, vérifiez-les auprès de la structure locale
- le prêt ne couvre pas l’ensemble du besoin, il doit être complété par d’autres sources
Apporter le prêt à l’entreprise
Une fois les fonds reçus sur votre compte personnel, deux options existent pour les transmettre à la société. Vous pouvez les verser au capital lors de la constitution ou d’une augmentation de capital. Vous pouvez aussi les placer en compte courant d’associé, c’est-à-dire les prêter à la société, qui pourra vous les rembourser plus tard.
Le choix a des conséquences sur la souplesse de remboursement et sur la lecture du bilan par la banque. Le compte courant permet à la société de vous restituer progressivement les sommes, ce qui aide à rembourser votre prêt personnel. Certaines banques demandent toutefois que ce compte courant soit bloqué pendant la durée de leur propre crédit. Discutez de ce point avec votre expert-comptable et votre banquier avant de verser les fonds.
Exemple de plan de financement
Exemple fictif, à titre d’illustration seulement. Un projet de reprise nécessite 120 000 €. Le repreneur apporte 15 000 € d’épargne personnelle et obtient 20 000 € de prêts d’honneur. Ses fonds propres atteignent 35 000 €, et la banque accepte de financer les 85 000 € restants. Sans les prêts d’honneur, l’apport aurait été plus faible et la banque aurait pu réduire son engagement ou demander davantage de garanties.
Les montants réels dépendent de chaque réseau, de chaque comité et de chaque banque.
Questions fréquentes
Peut-on cumuler plusieurs prêts d’honneur ?
Oui. Les prêts des réseaux peuvent se cumuler, et le prêt de Bpifrance s’ajoute à ceux d’Initiative France ou de Réseau Entreprendre dans la limite de sa part de cofinancement.
Le prêt d’honneur est-il réservé aux créateurs ?
Non. Il concerne aussi les repreneurs, et certains réseaux financent le développement d’entreprises existantes.
Faut-il avoir déjà créé sa société ?
Les modalités varient selon les réseaux. Pour le prêt de Bpifrance, le bénéficiaire doit être associé de l’entreprise financée. Renseignez-vous auprès de la plateforme avant d’immatriculer votre société, pour caler le calendrier.
Pour comparer avec les autres solutions, consultez notre guide pour financer son entreprise.