La banque et l’assurance passent souvent au second plan quand on crée ou dirige une PME. On ouvre un compte dans l’agence la plus proche, on signe le premier contrat d’assurance proposé, et on n’y pense plus. Jusqu’au jour où un sinistre, un litige client ou un arrêt de travail du dirigeant révèle une couverture insuffisante.
Cette page présente les choix à faire et les obligations à connaître. Chaque sujet renvoie vers une fiche détaillée.
Le compte bancaire : obligatoire ou non selon votre statut
Les règles diffèrent selon la forme de l’entreprise. Elles sont résumées par Entreprendre Service Public.
Toute société dotée d’un capital social, comme une SAS ou une SARL, doit disposer d’un compte bancaire professionnel. C’est une condition pour déposer le capital lors de la création.
Pour un micro-entrepreneur, un compte professionnel n’est pas obligatoire. Mais un compte dédié à l’activité, professionnel ou personnel distinct, le devient dès que le chiffre d’affaires dépasse 10 000 € pendant deux années civiles consécutives, d’après la fiche officielle sur le compte du micro-entrepreneur. Un entrepreneur individuel qui exerce une activité commerciale doit ouvrir un compte dédié, sans condition de seuil.
Même sans obligation, séparer les flux personnels et professionnels simplifie la comptabilité et les déclarations. C’est la première chose que regarde un comptable.
Choisir sa banque professionnelle
Deux grandes familles d’offres se partagent le marché : les banques traditionnelles, avec un réseau d’agences et un conseiller attitré, et les banques en ligne ou néobanques, souvent moins chères et plus rapides à ouvrir.
Le bon choix dépend de vos besoins réels :
- le volume de transactions et le besoin de dépôts d’espèces ou de chèques
- l’accès au crédit, plus naturel auprès d’une banque qui connaît votre entreprise
- les outils de gestion intégrés, comme la facturation ou la catégorisation des dépenses
- le nombre de cartes et d’utilisateurs, et les frais associés
Notre comparatif des comptes bancaires professionnels détaille ces critères et les frais à surveiller. Pour les micro-entrepreneurs, qui ont des besoins plus simples, la fiche consacrée au compte pro pour auto-entrepreneur compare les offres adaptées.
Notre avis : si vous comptez emprunter dans les deux ans, gardez une relation avec une banque capable de vous financer, quitte à utiliser une banque en ligne en complément pour le quotidien.
Les assurances de l’entreprise
La responsabilité civile professionnelle
La responsabilité civile professionnelle couvre les dommages causés à des tiers, clients ou partenaires, dans le cadre de votre activité. Une erreur de conseil, un défaut de prestation, un accident chez un client.
Elle est obligatoire pour certaines professions réglementées, par exemple dans le secteur de la santé, du droit ou du chiffre, et pour d’autres activités prévues par les textes. Pour les autres, elle reste fortement recommandée, et beaucoup de clients professionnels exigent une attestation avant de signer.
Notre fiche sur l’assurance RC pro précise les activités concernées et les garanties à vérifier dans un contrat.
Dans le bâtiment, une assurance spécifique, la garantie décennale, s’ajoute à ces obligations pour de nombreux travaux.
La multirisque professionnelle
La multirisque protège les biens de l’entreprise : locaux, matériel, stock, marchandises. Elle couvre en général l’incendie, le dégât des eaux, le vol, le bris de machine, et peut inclure une garantie perte d’exploitation qui compense le chiffre d’affaires perdu pendant l’arrêt de l’activité.
Cette dernière garantie est souvent négligée. C’est pourtant elle qui permet de continuer à payer les charges fixes après un sinistre grave. Notre fiche sur l’assurance multirisque professionnelle aide à lire un contrat et à éviter les exclusions piégeuses.
La protection du dirigeant
Le dirigeant est souvent la personne la moins bien protégée de l’entreprise. Selon son statut, sa couverture sociale de base en cas d’arrêt de travail, d’invalidité ou de décès peut être limitée.
Un contrat de prévoyance complète ces garanties : indemnités journalières en cas d’arrêt, rente en cas d’invalidité, capital pour la famille en cas de décès. Pour une PME qui dépend fortement de son dirigeant, c’est aussi une protection pour l’entreprise elle-même.
Les garanties à comparer et la place de la prévoyance selon votre statut sont détaillées dans notre fiche sur la prévoyance du dirigeant. Pour les salariés, la complémentaire santé collective relève d’une autre obligation, traitée dans le pilier ressources humaines.
Encaisser les paiements
Accepter la carte bancaire est devenu la norme pour un commerce, un artisan ou un prestataire qui intervient chez des particuliers. Le choix d’un terminal de paiement dépend du lieu d’encaissement, du volume de transactions et des frais.
Plusieurs formules existent : terminal loué auprès de la banque, terminal acheté auprès d’un prestataire indépendant, solution mobile connectée à un smartphone. Les commissions par transaction et les frais fixes varient beaucoup d’une offre à l’autre. Notre comparatif des terminaux de paiement aide à calculer le coût réel selon votre activité.
Les points de vigilance en un coup d’œil
| Sujet | Question à vous poser | Fiche |
|---|---|---|
| Compte bancaire | Mon statut m’oblige-t-il à un compte dédié ? | Compte professionnel |
| Micro-entreprise | Mon chiffre d’affaires dépasse-t-il 10 000 € deux ans de suite ? | Compte pro auto-entrepreneur |
| Responsabilité | Mon activité impose-t-elle une RC pro ? | RC pro |
| Biens et locaux | Suis-je couvert en cas d’arrêt après sinistre ? | Multirisque |
| Dirigeant | Que touche ma famille si je ne peux plus travailler ? | Prévoyance |
| Encaissement | Combien me coûte réellement chaque paiement par carte ? | Terminal de paiement |
Questions fréquentes
Peut-on utiliser son compte personnel pour son activité ?
Un micro-entrepreneur peut utiliser un compte personnel distinct, réservé à l’activité, tant qu’il n’exerce pas d’activité commerciale et reste sous le seuil de 10 000 € de chiffre d’affaires deux années de suite. Une société, elle, doit toujours avoir un compte professionnel à son nom.
Peut-on changer de banque professionnelle facilement ?
Oui, mais cela demande de l’organisation. Il faut transmettre les nouvelles coordonnées bancaires aux clients, aux fournisseurs, aux organismes sociaux et à l’administration fiscale, et garder l’ancien compte ouvert le temps que les prélèvements basculent.
Comment comparer deux contrats d’assurance ?
Ne regardez pas seulement la prime. Comparez les plafonds de garantie, les franchises, les exclusions et les conditions de déclaration d’un sinistre. Deux contrats au même prix peuvent couvrir des risques très différents.
L’assurance de mon domicile couvre-t-elle mon activité ?
En général, non. Un contrat d’habitation exclut le plus souvent les activités professionnelles, même exercées depuis chez soi. Signalez votre activité à votre assureur et vérifiez ce qui est couvert, en particulier le matériel professionnel et l’accueil de clients.
À quelle fréquence revoir ses contrats ?
Une fois par an au minimum, et à chaque changement important : déménagement, embauche, nouvelle activité, achat de matériel coûteux.
Une néobanque peut-elle accorder un prêt professionnel ?
Certaines proposent des solutions de financement, souvent limitées. Pour un prêt d’investissement important, les banques traditionnelles restent les interlocuteurs les plus courants. Renseignez-vous sur ce point avant de choisir, surtout si un projet d’emprunt se profile.
Une banque en ligne accepte-t-elle les dépôts d’espèces ?
Rarement de façon simple. Si votre activité encaisse beaucoup d’espèces, vérifiez ce point en priorité, car il peut à lui seul orienter le choix vers une banque avec agences.
Faire le point une fois par an
Les besoins d’une entreprise évoluent : nouveaux locaux, premier salarié, nouveau matériel, chiffre d’affaires en hausse. Les contrats signés à la création ne suivent pas toujours.
Prévoyez une revue annuelle de vos contrats d’assurance et de vos frais bancaires. Comparez avec deux ou trois offres concurrentes. Cela prend une demi-journée.
Si vous êtes en pleine création, le pilier créer son entreprise replace ces choix dans le parcours complet du créateur.