Un incendie dans l’atelier, un dégât des eaux dans la boutique, un cambriolage au bureau : ces événements peuvent arrêter une activité du jour au lendemain. L’assurance multirisque professionnelle regroupe dans un seul contrat la protection des locaux, des biens et souvent de la responsabilité civile. Voici ce qu’elle contient, ce qu’elle exclut habituellement et comment choisir les garanties adaptées à votre entreprise.
Le principe d’un contrat multirisque
Selon Service Public Entreprendre, l’assurance multirisques professionnelle est un contrat adaptable qui permet de choisir l’étendue des garanties. Toutes les assurances obligatoires peuvent ainsi y être réunies. Plutôt que de multiplier les contrats, vous construisez une protection d’ensemble, que vous ajustez à votre activité.
Est elle obligatoire
Le contrat multirisque en lui même n’est pas imposé. En revanche, certaines garanties qu’il contient peuvent l’être.
Le local loué
D’après la même fiche, une société locataire d’un local doit souscrire une assurance. Celle ci peut couvrir les matériels, les aménagements et les stocks. Elle couvre les dommages causés par certains événements, en général l’incendie, l’explosion, les dégâts des eaux et les catastrophes naturelles. Le bail commercial rappelle souvent cette obligation et vous demandera une attestation.
Le local en propriété
Si la société est propriétaire de son local, elle n’est pas soumise à l’obligation d’assurance du local, même si l’administration le conseille fortement.
Les autres obligations
Selon votre activité, d’autres assurances peuvent être imposées : responsabilité civile professionnelle pour certaines professions réglementées, garantie décennale dans le bâtiment, assurance des véhicules. Elles peuvent être intégrées au contrat multirisque ou souscrites à part. Notre page sur l’assurance RC pro détaille ces cas.
Les garanties habituelles
Un contrat multirisque se compose de garanties de base et d’options. On retrouve généralement :
- les dommages aux biens : bâtiment, aménagements, matériel, mobilier, stocks
- l’incendie, l’explosion et les dégâts des eaux
- les événements climatiques et les catastrophes naturelles
- le vol et le vandalisme, souvent en option ou sous conditions de protection
- le bris de glace et le bris de machine
- la responsabilité civile exploitation, pour les dommages causés aux tiers dans vos locaux
- la perte d’exploitation, qui compense une partie de la perte de revenus pendant l’arrêt
- la protection juridique
La perte d’exploitation
Cette garantie est souvent négligée. Après un sinistre, les frais fixes continuent à courir alors que l’activité est arrêtée. Elle compense une partie de la marge perdue pendant une durée définie au contrat. Pour un commerce ou un atelier, c’est une garantie à étudier de près, car l’arrêt peut peser plus lourd que les dégâts eux mêmes.
Les exclusions à surveiller
Chaque contrat contient une liste d’exclusions. Les plus fréquentes concernent :
- les dommages intentionnels
- l’usure et le défaut d’entretien
- le vol sans effraction ou en l’absence des protections exigées
- les biens non déclarés ou situés hors des locaux assurés
- certains risques spécifiques, comme les dommages électriques ou les cyberattaques, selon les contrats
Lisez aussi les conditions de garantie. Le vol peut par exemple n’être couvert que si une alarme ou des serrures d’un certain type sont installées. Si vous ne respectez pas ces conditions, l’indemnisation peut être refusée.
Choisir ses garanties
Faire l’inventaire de vos risques
Listez vos biens et leur valeur, les activités exercées dans le local, vos stocks, votre dépendance à un équipement particulier et le temps qu’il vous faudrait pour redémarrer après un sinistre. Cet inventaire sert de base pour fixer les capitaux assurés.
Déclarer des capitaux justes
Sous évaluer vos biens réduit la cotisation, mais l’assureur peut alors réduire l’indemnité en proportion. Sur évaluer ne vous fera pas indemniser au delà du dommage réel. Mettez à jour les montants lorsque vous investissez.
Comparer les devis
Service Public Entreprendre indique que vous pouvez passer par une compagnie, un agent ou un courtier. À partir de votre déclaration, l’assureur établit un devis précisant les garanties, les exclusions, les plafonds et la cotisation.
| Point de comparaison | Ce qu’il faut regarder |
|---|---|
| Biens couverts | Matériel, stocks, aménagements, biens des clients |
| Événements couverts | Incendie, eau, climat, vol, bris |
| Plafonds | Par sinistre et par garantie |
| Franchises | Montant restant à votre charge |
| Perte d’exploitation | Durée et mode de calcul |
| Conditions | Protections exigées contre le vol |
Comparez des devis construits sur les mêmes bases. Les cotisations dépendent de l’activité, de la surface, de la localisation et des capitaux déclarés. Nous ne citons pas de tarifs.
Prévenir les sinistres
La prévention réduit les risques et peut peser dans la négociation avec l’assureur. Faites vérifier régulièrement les installations électriques et les extincteurs, sauvegardez vos données hors des locaux, protégez les accès et formez vos salariés aux bons réflexes. Conservez les justificatifs de ces contrôles, ils peuvent être demandés après un sinistre.
En cas de sinistre
Prévenez votre assureur dans le délai prévu au contrat, prenez des photos, conservez les biens endommagés jusqu’au passage de l’expert et rassemblez factures et inventaires. En cas de vol, déposez plainte. Pour une catastrophe naturelle, l’indemnisation intervient après la publication d’un arrêté de reconnaissance.
Questions fréquentes
Un indépendant qui travaille à domicile est il concerné ?
Votre assurance habitation ne couvre pas toujours l’activité professionnelle. Signalez la à votre assureur et vérifiez si une extension ou un contrat professionnel est nécessaire.
Faut il revoir son contrat chaque année ?
Il est utile de le faire à chaque changement : nouveau local, achat de matériel, hausse des stocks, embauche ou nouvelle activité.
Peut on regrouper tous ses contrats ?
Oui, le principe du multirisque est justement de réunir les garanties. Vérifiez toutefois qu’aucune garantie obligatoire ne manque.
Pour protéger aussi le dirigeant et les flux financiers, consultez nos pages sur la prévoyance du dirigeant, le compte bancaire professionnel et la rubrique banque et assurance pro.