Bpifrance est la banque publique d’investissement. Elle ne remplace pas votre banque, elle intervient à ses côtés : elle garantit une partie de vos prêts, prête elle-même dans certains cas, investit en fonds propres et accompagne les dirigeants. Pour une PME, c’est souvent ce qui permet d’obtenir un crédit que la banque n’aurait pas accordé seule.
Cette fiche présente le rôle de Bpifrance, ses principaux produits pour les créateurs, les repreneurs et les PME, les conditions d’accès et les démarches. Seuls les montants publiés par des sources officielles sont repris ici.
Le rôle de Bpifrance
Bpifrance intervient de quatre façons :
- la garantie des prêts accordés par les banques
- le prêt direct, toujours en complément d’un prêt bancaire
- l’investissement au capital, directement ou à travers des fonds
- l’accompagnement, avec du conseil, de la formation et la mise en relation
Son principe est le partage du risque. Elle ne finance presque jamais un projet seule. Elle intervient pour que la banque, un réseau de prêt d’honneur ou un investisseur accepte de s’engager.
La garantie des prêts bancaires
Le principe
Quand la banque vous accorde un prêt, elle peut demander à Bpifrance de garantir une partie de ce prêt. En cas de défaillance, Bpifrance rembourse à la banque une part de la perte. La banque prend donc moins de risque, ce qui facilite l’accord et peut réduire les garanties personnelles demandées au dirigeant. Vous n’en faites pas la demande vous-même : c’est votre banque qui sollicite la garantie.
La garantie Création
La Garantie Création Standard concerne les PME de moins de 3 ans : création ex nihilo, première installation par reprise d’un fonds de commerce, franchise, ou création d’une société qui développe une activité nouvelle. Elle couvre les prêts à moyen et long terme, le crédit-bail et les prêts personnels aux dirigeants qui apportent des fonds propres, pour une durée comprise entre 2 et 15 ans.
D’après le ministère de l’Économie, la part garantie est de 60 % en cas de création ex nihilo ou d’intervention conjointe avec la Région, et de 50 % dans les autres cas.
La garantie Transmission
Pour une reprise d’entreprise, la garantie Transmission couvre le prêt bancaire du repreneur. Selon la même source, la part garantie est de 50 %, et l’intervention conjointe de la Région peut la porter à 70 %.
Le coût
La garantie n’est pas gratuite. Une commission est prélevée, intégrée au coût du crédit. Demandez à votre banque son montant exact et faites-le apparaître dans le taux effectif global de votre prêt professionnel.
Les prêts de Bpifrance
Le prêt d’honneur Création-Reprise
Bpifrance complète les prêts d’honneur des réseaux Initiative France et Réseau Entreprendre. Selon Bpifrance, ce prêt personnel va de 1 000 à 80 000 €, à taux zéro, sur 1 à 7 ans, sans garantie ni frais de dossier. Il est détaillé dans notre fiche sur le prêt d’honneur.
Le contrat de développement transmission
Pour les reprises de PME de plus de 3 ans, la fiche officielle sur les financements de la création et de la reprise décrit ce prêt de 40 000 à 1 500 000 €, sur 7 ans, avec un allègement du remboursement les 2 premières années. Il est accordé sans garantie ni caution personnelle. Il accompagne toujours un prêt bancaire d’au moins 5 ans et représente au maximum 40 % de l’ensemble des prêts. Il finance l’achat d’un fonds de commerce ou de la majorité des titres, les frais d’acquisition et le besoin en fonds de roulement.
Les prêts de développement
Pour les PME existantes, Bpifrance propose des prêts sans garantie destinés à financer des dépenses que les banques financent mal : recrutement, marketing, numérique, transition écologique, export, innovation. Leurs conditions varient selon les programmes et évoluent souvent. Consultez le catalogue des offres sur le site de Bpifrance pour connaître les montants en vigueur.
L’innovation et le capital
Bpifrance soutient aussi les projets d’innovation par des aides, des avances remboursables et des prêts dédiés. Elle investit enfin au capital des PME et des start-up, directement ou à travers des fonds partenaires. Ces interventions concernent surtout les projets à fort potentiel de croissance et s’inscrivent dans une levée de fonds.
L’accompagnement
Au-delà du financement, Bpifrance propose des programmes d’accompagnement des dirigeants, du conseil, des formations en ligne et des rencontres entre entrepreneurs. Son site Bpifrance Création publie des fiches pratiques gratuites sur la création et la reprise.
Les conditions d’accès
Les critères diffèrent selon chaque produit. On retrouve souvent :
- le respect de la définition européenne de la PME
- une immatriculation en France
- l’exclusion des entreprises en difficulté
- un cofinancement bancaire ou un prêt d’honneur associé
- des secteurs exclus pour certains produits, comme l’immobilier ou l’intermédiation financière
Les démarches
- pour une garantie, adressez-vous à votre banque, qui fait la demande
- pour un prêt d’honneur, passez par une plateforme Initiative France ou une association Réseau Entreprendre
- pour un prêt de développement ou une aide à l’innovation, contactez la direction régionale de Bpifrance ou déposez une demande en ligne
- pour une levée de fonds, préparez un dossier d’investissement complet
Préparez un dossier solide : business plan, prévisionnel, comptes récents, plan de financement qui montre les autres partenaires.
Questions fréquentes
Bpifrance peut-elle financer seule un projet ?
Très rarement. Ses produits sont conçus pour accompagner un prêt bancaire, un prêt d’honneur ou des investisseurs privés.
La garantie Bpifrance supprime-t-elle la caution du dirigeant ?
Pas toujours. Elle réduit le risque de la banque, qui peut alors limiter ses demandes, mais chaque banque décide de ses propres garanties. Négociez ce point.
Pour les autres solutions, consultez notre guide pour financer son entreprise et notre fiche sur les aides et subventions.